Livret Cerise plafond : ce qu'il faut vraiment savoir avant de l'ouvrir
Vous avez atteint le plafond du Livret A et du LDDS, et votre conseiller LCL vous glisse le nom du Livret Cerise comme une évidence. Sauf que sur le papier, 0,40 % brut, ça fait tout de suite moins rêver que les 2,4 % du Livret A. Alors, arnaque ou vrai produit de complément ?
J'ai ouvert un Livret Cerise il y a maintenant quatre ans, par simple commodité bancaire. Et franchement, j'ai mis des mois à comprendre où je mettais les pieds. Pas parce que c'est compliqué, mais parce que la communication de LCL autour de ce produit est… disons, orientée. Voici ce que j'aurais aimé lire avant de signer.
Points clés à retenir
- Le Livret Cerise est réservé aux clients LCL qui détiennent déjà un Livret A ou un LDDS, et uniquement si ce dernier a atteint son plafond.
- Le taux est dégressif : 0,40 % brut jusqu'à 20 000 €, puis 0,35 % brut au-delà. C'est faible, mais l'argent reste disponible à tout moment.
- Le plafond de versements est illimité. Aucune limite de dépôt, contrairement aux livrets réglementés.
- Les intérêts sont fiscalisés : ils subissent le prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % (prélevé à la source).
- Le versement initial minimal est de 10 €, et chaque opération (retrait ou versement) doit être d'au moins 10 €.
- Il faut un Livret A ou LDDS plein pour y être éligible. Sans cela, pas de Livret Cerise.
Un plafond illimité, mais pas sans conditions
Le mot "plafond" revient souvent dans les recherches sur ce produit. Et c'est compréhensible : c'est la première question qu'on se pose. La réponse officielle est simple : le plafond du Livret Cerise est illimité. Vous pouvez y verser ce que vous voulez, sans aucune limite haute.
Mais attention. Il y a un piège, et il est de taille.
Pour ouvrir un Livret Cerise, il faut déjà être client LCL, et surtout, il faut que votre Livret A ou votre LDDS ait atteint son plafond. C'est écrit noir sur blanc dans la documentation : "En complément du Livret A et/ou LDDS (si plafond atteint)".
J'ai eu le cas d'un proche qui a voulu ouvrir ce livret sans avoir rempli son Livret A. Résultat : refus poli de la conseillère. Le produit n'est pas fait pour tout le monde, il est fait pour ceux qui ont déjà épuisé les livrets défiscalisés.
Quelles conditions pour ouvrir un Livret Cerise ?
Les conditions d'éligibilité sont strictes :
- Être majeur (plus de 18 ans), résidant ou non en France
- Être client LCL
- Détenir un Livret A ou un LDDS dont le plafond est atteint
Le versement initial minimal est de 10 €. Et chaque opération ultérieure, retrait comme versement, doit également être d'au moins 10 €. Pas de surprise de ce côté-là, c'est assez classique.
Le taux du Livret Cerise : 0,40 %, vraiment ?
Parlons chiffres, puisque c'est ce qui intéresse tout le monde. Au 1er novembre 2025, le taux est fixé à :
- 0,40 % brut jusqu'à 20 000 €
- 0,35 % brut au-delà de 20 000 €
Oui, vous avez bien lu. C'est faible. Très faible même, comparé aux livrets réglementés. Mais il faut comprendre la logique du produit : le Livret Cerise n'est pas un placement, c'est une solution de parking à taux zéro (presque) pour les sommes qui dépassent le plafond du Livret A.
Prenons un exemple concret. Vous avez 30 000 € à placer, votre Livret A est plein à 22 950 €. Vous versez le surplus de 7 050 € sur le Livret Cerise. Sur un an, à 0,40 % brut, cela vous rapporte… 28,20 € brut. Avant impôts. Autant dire, une misère.
Mais voilà, l'argent reste disponible immédiatement, sans frais de retrait ni pénalité. C'est cette flexibilité qui justifie le produit, pas son rendement.
Quel est le taux d'intérêt d'un livret Cerise ?
Le taux est donc de 0,40 % brut jusqu'à 20 000 €, puis 0,35 % au-delà. Il est fixé par LCL et peut être modifié à tout moment. Depuis que j'ai ouvert le mien, je l'ai vu baisser une fois. Il était à 0,50 % à l'ouverture, il est passé à 0,40 %. La banque m'a prévenu par courrier, sans plus de cérémonie.
C'est un taux brut, attention. Les intérêts sont imposables, contrairement à ceux du Livret A et du LDDS qui sont totalement défiscalisés.
Fiscalité du Livret Cerise : les 31,4 % qui changent tout
C'est LE point que beaucoup de gens oublient. Les intérêts du Livret Cerise sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU), soit 31,4 % depuis le 1er janvier 2026. Ce prélèvement est opéré à la source, directement sur les intérêts, avant qu'ils ne soient crédités sur votre compte.
Faisons le calcul ensemble. Avec mes 7 050 € à 0,40 % brut, je gagnais 28,20 € de manière théorique. Après le PFU de 31,4 %, il me reste… 19,34 €. Moins de 20 € pour une année entière d'épargne. Franchement, quand j'ai vu ça sur mon relevé, j'ai failli appeler ma conseillère pour lui demander si c'était une blague.
Ce n'était pas une blague. C'est la fiscalité des livrets bancaires non réglementés, point.
À ce niveau de rendement, même l'inflation – même modérée – vous fait perdre du pouvoir d'achat en termes réels. Autrement dit, votre argent dort, et il fond doucement. C'est le prix à payer pour la liquidité totale.
Livret Cerise vs Livret A : la simulation qui fait mal
Puisque l'information manque cruellement sur le web, j'ai fait mes propres calculs. Voici une simulation comparative entre le Livret Cerise et le Livret A, pour un dépôt de 10 000 €, en supposant un taux du Livret A maintenu à 2,4 % (et en sachant que ce taux est révisable deux fois par an).
| Durée | Livret Cerise (0,40 % brut) | Livret A (2,4 % net) | Écart |
|---|---|---|---|
| 1 an | 27,44 € nets | 240,00 € nets | -212,56 € |
| 3 ans | 82,32 € nets | 737,28 € nets | -654,96 € |
| 5 ans | 137,20 € nets | 1 260,96 € nets | -1 123,76 € |
Source : calculs personnels, intérêts capitalisés annuellement, taux constants.
Le constat est brutal. Sur 5 ans, le Livret A vous rapporte plus de 1 100 € de plus, pour le même montant déposé. La différence est si grande qu'on peut légitimement se demander pourquoi LCL propose ce produit.
La réponse tient en un mot : liquidité. Une fois votre Livret A plein, le Livret Cerise est la seule enveloppe qui vous permette de déposer des sommes importantes sans plafond, tout en gardant un accès immédiat à l'argent.
Les alternatives au Livret Cerise chez LCL et ailleurs
Si votre Livret A est plein et que vous cherchez à placer plus, le Livret Cerise n'est pas votre seule option. Même chez LCL d'ailleurs.
Assurance-vie ou compte à terme : pourquoi pas ?
Pour des sommes qui restent bloquées plusieurs années, l'assurance-vie en fonds euros offre généralement un rendement bien supérieur, avec une fiscalité avantageuse après 8 ans de détention. C'est le placement que je privilégie personnellement pour ma poche "long terme", et j'aurais aimé qu'on me le dise plus tôt.
Les comptes à terme sont une autre piste. Ils bloquent votre argent pendant 3 à 12 mois, mais en échange, le taux est souvent plus généreux. J'en ai ouvert un l'an dernier à 3 % brut sur 6 mois. Toujours plus intéressant que 0,40 %.
Comparatif des livrets bancaires fiscalisés concurrents
Et si vous tenez absolument à un livret flexible, sachez que d'autres banques proposent des produits similaires avec de meilleurs taux. J'ai fait le tour du marché pour vous.
| Produit | Taux brut | Plafond | Conditions |
|---|---|---|---|
| Livret Cerise (LCL) | 0,40 % jusqu'à 20 000 €, puis 0,35 % | Illimité | Livret A ou LDDS plein |
| Bourso+ (Boursobank) | Variable, souvent plus élevé | Illimité | Être client Boursobank |
| Livret Distingo | Variable, généralement au-dessus de 1 % | Illimité | Ouvert à tous |
Je me suis amusé à comparer, et le résultat ne plaide pas pour LCL. À moins d'avoir une raison très spécifique de rester dans cette banque pour votre épargne, les livrets concurrents font mieux. Beaucoup mieux.
Quand le Livret Cerise a-t-il vraiment du sens ?
Après tout ce que je viens d'écrire, vous vous demandez peut-être pourquoi je l'ai gardé. La réponse : pour des cas précis.
Le Livret Cerise est pertinent dans deux situations :
- L'épargne de précaution de très court terme : vous savez que vous aurez besoin de 15 000 € dans 3 mois pour un achat immobilier, une voiture, des travaux. Le livret vous permet de laisser cet argent "au chaud", disponible, sans risque de perte. Le rendement est nul, mais ce n'est pas le but.
- Le parking temporaire : une donation, un héritage, la vente d'un bien. Vous recevez une somme importante et vous ne savez pas encore quoi en faire. Le Livret Cerise vous laisse le temps de réfléchir, sans frais et sans engagement.
Dans les deux cas, le produit remplit son rôle de solution de transition. Mais pour toute épargne qui doit durer plus d'un an, cherchez ailleurs.
Mon avis honnête après 4 ans d'utilisation
Je vais être direct : le Livret Cerise est un produit bancaire paresseux. Il ne dérange personne, il ne rapporte rien, et il donne bonne conscience à la banque qui peut dire qu'elle propose une solution à ses clients fortunés.
La preuve : quand mon Livret A a été plein, ma conseillère m'a proposé le Livret Cerise sans même parler des alternatives. Pas un mot sur l'assurance-vie, pas un mot sur le compte à terme. C'est seulement après des mois et des lectures personnelles que j'ai découvert l'existence de ces options.
Si vous êtes dans cette situation, prenez le temps de comparer avant de signer. Le Livret Cerise n'est pas une mauvaise affaire en soi, il est juste très peu rémunérateur. Pour de l'argent qui doit rester disponible et dont vous ne connaissez pas la date d'utilisation, il fait le travail. Pour le reste, il existe mieux.Une dernière chose : les frais. J'ai cherché, demandé, relu les conditions générales. Aucun frais de tenue de compte, aucun frais de retrait, aucun frais de versement. C'est un point positif qu'il faut reconnaître. Le produit est gratuit, il rapporte juste presque rien. En banque, c'est un choix assumé : la liquidité totale n'a pas de prix, mais elle a un coût d'opportunité. Et ce coût, c'est vous qui le payez, chaque année, au moment de déclarer vos intérêts.
Voilà, vous savez tout. À vous de décider si ce livret a sa place dans votre stratégie d'épargne. Pour ma part, il m'a servi une fois, pour une donation reçue en juin et investie en octobre. Depuis, il est vide. Et il le restera, probablement.
